КАК СОСТАВЛЯЕТСЯ ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА?

 

По общему правилу для всех договоров страхования, в том числе и для составления договора страхования имущества, обязательна письменная форма. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность с момента заключения. Лишь для обязательного страхования, в силу его большой социальной значимости, установлено исключение из этого правила: в подтверждение такого договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, кроме ссылки на свидетельские показания. В связи с тем, что обязательное государственное страхование, в силу ст. 969 ГК РФ, осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов, граждане соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента занятия определенной должности.

Закон устанавливает два способа заключения договора страхования в письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора.

Составлением одного документа заключаются и договоры комбинированного страхования.

Страховой полис в качестве доказательства заключения договора страхования может быть выдан страхователю на основе его письменного или устного заявления. Устного заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют подробной информации о застрахованном, а страхователю известны обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать от страхователя письменного заявления. Такое требование может иметь большое значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных о себе сведений страхователем.

Момент заключения договора страхования без подписания одного документа, на основании письменного или устного заявления желающего застраховаться лица,

определяется передачей данному лицу страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховой организацией. В таких случаях принятие страхового документа застрахованным лицом означает согласие заключить договор на указанных условиях и является непосредственно заключением договора.

На практике повсеместно применяются типовые, стандартные формы договора (страховых полисов). Это упрощает работу с документами, облегчает взаимоотношения с другими органами. Каждая страховая компания имеет собственные формы договоров. В остальных случаях договор страхования заключается путем обмена документами, выражающими волеизъявление сторон. В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение сторон при заключении договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто соглашение:

-           об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

-           о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

-           о размере страховой суммы;

-           о сроке действия договора.

Страховщик обязан сохранять в тайне полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, об имущественном положении этих лиц. В случае нарушения данных правил к страховщику применяются санкции в виде принуждения возместить причиненные убытки или компенсировать моральный ущерб.

Сумма страхового возмещения, которую страховая организация обязуется выплатить по договору имущественного страхования, определяется соглашением застрахованного лица с данной организацией.

При страховании имущества страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость, которой считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Начало действия договора страхования определяется по общему правилу: с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Подчиняется общему правилу и начало действия страхового покрытия: после вступления договора в силу.

Досрочное расторжение договора освобождает страховую организацию от обязанности выплачивать возмещение убытков при наступлении страхового случая. Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двух видов:

1.         Объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса.

2.         Субъективные обстоятельств, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора. 

С обстоятельствами первого вида связывается прекращение страхового риска по причинам, не предусмотренным договором страхования. К таким обстоятельствам закон относит, в частности, гибель застрахованного имущества по иным причинам, чем наступление страхового случая.

При досрочном расторжении договора страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Страхователь в этом случае имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора.

Если законом или договором не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения при договоре имущественного страхования в следующих ситуациях: когда страховой случай наступил из-за воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Это вызвано тем, что возможные убытки от страховых случаев, наступившие вследствие перечисленных обстоятельств, могут оказаться настолько велики, что дестабилизируют финансовое положение страховщика, его перестраховщиков и даже страховой рынок в целом.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

По требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, законом установлен сокращенный срок исковой давности - два года. Он применяется по всем спорам, вытекающим из правоотношений по страхованию: об оплате страховой премии, о выплате страхового возмещения, в отношении прочих требований, вытекающих из разовых договоров, из договоров, заключенных по генеральному полису, из договоров сострахования и перестрахования. К указанному сроку исковой давности применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в гражданском законодательстве.

Как видите, застраховаться можно практически от всего, но стоит ли это делать, можете решить только вы. Склонны ли вы признать, что прежде всего на вас самих лежит ответственность за свое имущество — от этого зависит, готовы ли вы потратить толику денег на страховой полис и тем обезопасить будущее своей семьи. Но разве существует менее накладный способ уберечься от возможных убытков из-за аварии систем водопровода и отопления (залив), электричества (пожар), взрыва газа, природных катаклизмов, ошибок и промахов нанятых вами для ремонта или строительства рабочих?